Si pensamos en qué clases de hipotecas hay, a la mayoría se nos vienen a la mente las tipo fijo, tipo variable o mixta. Pero también existen otras modalidades como pueden ser las hipotecas de máximo, las hipotecas para funcionarios de hipotecas100.net o las hipotecas inversas.
En este artículo vamos a explicar las segundas, así que veremos qué es una hipoteca inversa, cómo funciona, cuáles son sus requisitos, cómo se cancelan… Es un tema bastante interesante así que te recomiendo seguir leyendo.
Índice
Qué es una hipoteca inversa y cómo funciona
Qué es
La hipoteca inversa es un contrato de préstamo por el que la entidad de crédito entrega una cantidad de dinero al propietario de una vivienda y este la podrá seguir utilizándo hasta su fallecimiento, quedando sus herederos obligados a la cancelación de la deuda. La operación está garantizada mediante la hipoteca del inmueble.
Es una figura pensada para que las personas de cierta edad puedan complementar sus ingresos hasta el momento de su fallecimiento.
Tipos de hipoteca inversa
En función de la forma en que se perciba la cuantía del préstamo se distinguen cuatro modalidades:
- Renta temporal
El valor de la hipoteca se recibe mediante el cobro de una renta durante un período de tiempo determinado. Por ejemplo: un pago mensual durante 10 años, 15 años…
- Renta vitalicia
En este caso la renta se está cobrando hasta el fallecimiento del beneficiario (o de los dos, si son varios). El importe mensual es algo inferior al de la renta temporal, porque el período de cobro, en principio, será más largo.
- Pago único
La cantidad total se percibe en un solo pago inicial.
- Combinación de ambas
Se puede pactar también una combinación entre pago único y renta temporal o vitalicia, de forma que se perciba parte del montante en un solo pago y el resto mediante una renta en cualquiera de sus dos modalidades.
Cómo funciona
El proceso comienza con una tasación de la vivienda y en función de su resultado y de la edad del propietario se determinará el importe máximo de la hipoteca inversa.
Una vez contratada la operación el beneficiario empezará a cobrar la renta mensual (o el pago único pactado), seguirá siendo propietario de la vivienda y la podrá utilizar hasta el momento de su fallecimiento.
Llegado ese día los herederos quedan obligados a devolver el préstamo más los intereses generados, para lo cual contarán con un período de tiempo. Según decidan, podrán cancelar la deuda con su propio dinero, con el que obtengan vendiendo la vivienda o contratando una hipoteca normal.
En la mayoría de los casos se permite la cancelación anticipada, de forma que el beneficiario puede devolver todo o parte del dinero recibido en cualquier momento. En el primer caso la hipoteca quedará cancelada y en el segundo los herederos solo tendrán que abonar el importe de la deuda pendiente (junto con los intereses).
A destacar dos cuestiones:
1.- La entidad de crédito cuenta, desde el inicio, con la garantía hipotecaria de la vivienda. Esto significa que el inmueble queda directamente afecto al cumplimiento de la obligación, por lo que en caso de esta no tenga lugar podrá instar su embargo y ejecución.
2.- Las mensualidades percibidas no hay que declararlas en el IRPF porque realmente se trata del cobro de un préstamo. Sin embargo, si la operación lleva aparejada la contratación de un seguro de renta vitalicia las cantidades que se reciban derivadas de este sí que están sujetas a tributación.
Ejemplo
Al llegar mi jubilación la pensión que cobro es insuficiente para el nivel de vida que quiero llevar así que decido contratar una hipoteca inversa sobre mi vivienda habitual de la que soy propietaria.
La entidad financiera con la que voy a llevar a cabo la operación, y una vez hecha la tasación del inmueble, considera que el importe máximo que puedo recibir es de 100.000 euros. Entre las distintas opciones de cobro que me ofrece me decanto por recibir el importe en un solo pago.
La operación se debe formalizar ante notario, como cualquier otra hipoteca.
A partir de ahí:
- Recibiré los 100.000 euros
- Seguiré siendo propietaria de la vivienda y podré vivir en ella hasta mi fallecimiento.
- Llegado este, mis herederos tendrán la obligación de devolver ese importe más los intereses generados y cancelar así el préstamo en un determinado plazo de tiempo. Para ello podrán vender la vivienda y utilizar el importe obtenido, emplear su propio dinero o contratar una hipoteca normal.
Hipoteca inversa: requisitos
Los requisitos para poder contratar una hipoteca inversa son:
- Tener más de 65 años o siendo menor tener determinado grado de minusvalía o de dependencia.
- Ser propietario de la vivienda habitual
- Que dicha vivienda habitual esté libre de cargas
Cada entidad podrá establecer los requisitos adicionales que estime oportunos.
Y hasta aquí llego con este artículo sobre qué es la hipoteca inversa. Espero que te haya sido de utilidad.